文 / 东营银行数字银行部 王振刚
数字化转型永远在路上，它不仅是一种技术变革，也是认知革命和经营模式的重塑新生。近年来，东营银行立足于做区域领先的数字化转型标杆银行，始终坚定不移地推动数字化转型，以转型开拓发展空间，全面塑造发展新优势。智能风控是数字化转型中重要的前沿领域，东营银行也逐步走出一条智能风控赋能业务高质量发展的转型之路。
随着金融科技的发展，同时受到近年来新冠疫情影响，金融机构数字化转型进入前所未有的加速阶段。银行作为经营风险的机构，如何在业务逐步线上化、自动化、数字化的发展阶段顺应新形势、开拓新赛道，构建完善的数字化风险体系，成为银行高质量转型发展的核心问题之一。基于此，经过项目立项、需求分析、系统设计、迭代开发、系统测试等一系列里程碑，东营银行于2020年9月正式上线智能风控系统。截至2023年底，东营银行智能风控系统已上线并服务30个贷款产品（包括消费金融部消费贷16个、普惠金融部经营贷12个、线下辅助审批产品2个），累计处理授信1041.40万笔，日均处理8564笔/天，峰值最大30716笔/天，授信通过851.59万笔，累计授信1483.07亿元，放款557.41亿元。
剑盾合一，智能风控以“器”探索新业态
智能风控如剑，披荆斩棘探索新业务，充当转型发展的“发动机”；智能风控似盾，坚如磐石构建防火墙，成为持续发展的“稳定器”。
1.智能风控系统，传统金融变革之翼
东营银行智能风控系统主要包含智能风控大盘、数据管理平台、变量规则策略中心、业务监控与分析、机器学习建模平台、系统管理等模块，实现内外部数据的统一聚合、分析和建模，自主开发风控指标变量近3000个、策略规则1000多个、风险模型40多个。基于智能风控系统上线的行内首款纯线上自营贷款“e盈贷”已累计放款16.46亿元，逐步实现风险管理由“人控”“机控”向“智控”的转变，全面提升了业务办理效率和客户服务体验。
2.RPA（机器人流程自动化）初试牛刀针
对风控日常管理中重复性工作，风控人员运用Python、Windows定时任务等工具自主开发电脑模拟人操作网页的RPA小程序，用于处理日常风控异常进件和辅助部分业务人工审批。RPA的使用节省了风控人员大量人力和时间进行流程处理，也大幅提升了业务处理效率和准确率。
用数赋智，智能风控以“数”驱动新模式
风控系统的“智”很大程度依赖于解决信息不对称和打破数据孤岛，数据的采集维度和应用深度决定了风控系统“智”的高度。
1.内外兼用，数聚而精准
目前风控系统已开发实时外部数据接口40多个，对接百行征信有限公司和朴道征信有限公司完成数据断直连后，换迁或新增数据产品近百个，涵盖运营商、司法涉诉、反欺诈、多头借贷、消费行为、信用评分等多个维度，为风控审批提供了丰富的数据支持。另外，成功对接东营、滨州、烟台、济南、青岛等地市公积金数据，并实现全国住房公积金公共服务平台授权查询，为审批过程中客群定位、核额定价等风控环节提供了精准的数据依据。
针对行内自有数据，例如行内客户资产负债、收入情况、履约历史、交易行为等，风控人员也进行了深入挖掘和分析建模，提取出代发工资客群、定期存款客群、房屋按揭客群、活跃客群等特色客户群体，利用行内自有数据和外部三方数据聚合，全面、综合评估客户信用情况。
2.自建风控数据解析平台，实现数据整合跑批
行内自主开发风控数据解析平台，为风控系统审批提供数据聚合和预处理。一是建立全行级黑名单系统。打通网贷、反洗钱、个贷、数仓等系统，形成逾期不良、洗钱、涉黑涉恐等自然人或组织的黑名单，并实现定期跑批更新，有效降低贷款风险。二是重点优质客户或单位白名单功能。通过业务人员对部分优质单位和客户贷前尽调，录入部分基础数据，为风险审批提供辅助补充信息。三是频次管控功能。通过数据实时交互更新，反馈贷款申请客户申请次数、关联关系和频次（身份证/手机号/设备/单位/地址等）、GPS异常集中或瞬移等情况，应用于风控反欺诈和准入等环节。
化繁为简，智能风控以“表”助力新决策
依托数据仓库、风控系统数据库、可视化报表工具等，风控人员自主开发多项风险可视化报表，直观了解业务运行情况、趋势和异常情况。
1.实时进件和运维管理报表
独立自主开发的互联网贷款实时进件大屏，可实时查看业务进件情况及审批信息；上线部署智能风控实时运维报表，实现风控运维人员在手机端7×24实时查询网贷风控的进件申请、授信审批、异常报错等。
图 业务进件大数据大屏
2.贷后资金监控报表
贷后管理作为贷款风控全流程中的重要环节，贷后资金流向监控直接关系到业务真实性和资金流向合规性。风控人员独立自主搭建的贷款资金流向报表，定期按照预制规则和策略跑批，对贷款流向不合规的借据进行及时预警并处理。
3.风险监测报表
风险报表是进行风险管理必不可少的工具，通过自主开发的报表，实时监控业务及风险指标，风控人员可及时掌握业务运行和贷款变化情况，并采取应对措施，提高风险管理的敏捷性和决策的准确性。
他山之石，智能风控以“合”携手谋共赢
为进一步提升行内风控水平，东营银行积极与头部互联网平台或同业机构开展联合建模。一是与某互联网科技公司开展征信联合建模合作，依托个人征信数据，利用机器学习算法形成“行镜”征信分，对客户进行征信信用评分；二是与某金融科技公司开展助贷业务联合建模，实现“云+本地”风控审批模式，优化助贷业务风控规则；三是与同业某民营银行开展征信白盒联合建模，首次使用隐私计算前沿技术，实现数据“可用不可见”。
平台机构间的风控联合建模，一方面保证了业务的顺利实施，实现合作双赢，另一方面也拓宽了行内风控人员的视野，风控水平得到进一步提升，合作的产品成果也逐步应用到行内其他贷款业务中。
知行合一，智能风控以“讲”促学提能力
东营银行智能风控团队开展“东风讲堂”风控知识分享系列活动，旨在围绕风控相关知识学习与普及的主题开展，将“以讲促学”作为推动风控水平提升的重要抓手，讲解人员以风控团队成员为主，适时邀请行内外相关专家主讲。现已顺利开展《互联网贷款的前世今生》《信贷模型建设和策略调优方法论及演示》《风险模型理论与实践分享》三期活动，上百名行内员工线上参与。后续，“东风讲堂”系列学习活动将持续有效地开展下去，让学习“深下去”、技能“提起来”，全面提升团队成员风控知识素养和工作能力。
东营银行智能风控体系实现了从无到有的突破，也正在往从有到优、从优到强的方向转变，这离不开“大系统”的支撑和“小程序”的优化，数字化转型切实运用到了风险管控的具体场景中。
未来，东营银行智能风控中心将保持在数字化转型的浪潮中主动作为，加快智能风控体系的建设步伐，坚持“主动防、智能控、全面管”的风控理念，以数据资产为依托、以技术创新为驱动，拓展智能风控的数字化转型深度和广度，助力全行稳健、持续、高质量发展。
（此文刊发于《金融电子化》2024年5月下半月刊）
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