【环球网财经综合报道】在全球经济增速放缓、资本市场波动加剧的大背景下，利率波动成为经济周期的必然产物。在此情形下，保险业收益调整成为落实金融工作会议精神、践行 “稳字当头” 发展理念的具体实践。泰康保险集团管委会成员，泰康人寿常务副总裁兼首席运营官薛继豪指出，保险公司应理性看待收益波动，坚守保险保障的本质，同时为消费者提供穿越经济周期的保险规划建议。

薛继豪 泰康保险集团管委会成员、泰康人寿常务副总裁兼首席运营官

保险公司主动优化产品结构，严格收益假设管理，这既是对经济周期的理性回应，更是对消费者 “长期获得感” 的负责任承诺，并非产品价值的消减。薛继豪建议消费者关注保险产品独有的风险保障功能和长期价值，与行业一同穿越周期，迎接保险业高质量发展的新机遇。​

与其他金融产品相比，风险管理是保险的独特功能，人寿保险更是管理 “生、老、病、死、残” 人身风险的最佳金融工具。消费者需清晰认知，无论经济周期如何波动，保险的核心价值在于 “雪中送炭”，而非追求 “锦上添花” 的短期收益。保险主要用于规避和抵御人生中的三大风险：一是健康风险，即因疾病等造成的大额家庭医疗费用支出；二是死亡风险，即因生命逝去而造成的家庭收入缺失；三是长寿风险，即因寿命延长而造成的养老费用支出。​

为应对人生中的主要风险，薛继豪推荐消费者配齐 “人生中的三张核心保单”，即健康险、定额终身寿险及养老年金保险。​

构建人生核心保障：三张保单

对于每个家庭而言，健康保障至关重要。其中，医疗险和重疾险是核心，堪称个人及家庭的财务稳定器。医疗险可覆盖高额住院费用风险，消费者应优先选择长期保证续保产品，并可根据就医需要升级投保高端医疗险；重疾险确诊即赔，能弥补收入损失、支付康复费用，因此要确保保额充足。鉴于儿童小病就诊频繁，可考虑增加门诊保险；而老年失能照护是刚需，应尽早规划长期护理保障。​

此外，定额终身寿险可作为家庭 “顶梁柱” 的选择方案，让爱与责任永续。相较于近几年以 “理财” 为目标而热销的增额终身寿，定额终身寿险作为最早的人寿保险险种，具有高杠杆、高保障功能，能有效弥补家庭收入骤降的风险。​

理性规划长期资产，做好养老筹资规划​。国家卫健委预测，到 2035 年我国 60 岁以上人口将突破 4 亿，人均带病生存时间将延长至 8 - 10 年。传统寿险聚焦的 “早逝风险” 正加速转向 “长寿风险”，消费者需要考虑构建覆盖全生命周期的资金池与服务链。​

在当前利率环境下，做好家庭资产配置，尤其是配置长期稳定收益型的保险产品至关重要。例如，长期分红年金就是一种兼具安全性、流动性和收益性的金融工具，在当前利率环境下优势愈发明显。它不仅能提供长期稳定的现金流，有效抵御利率下行风险，其分红机制还赋予产品潜在的增值能力和穿越经济周期的能力。投保人有机会分享保险公司的投资收益，进一步提升资金的长期回报率和复利效应。作为长期的养老筹资工具，分红年金可以为个人或家庭提前规划稳定的养老资金，确保在退休后仍能维持较高的生活品质，是实现财务安全和养老无忧的明智选择。​

建立 “长期主义” 的投保评估框架。购买保险是一项长期规划，消费者要选择信誉良好、经营稳健的保险公司。可通过监管网站查询季度披露数据，选择偿付能力充足、经营稳健的保险机构。随着长寿时代的到来，未来有高品质养老需求的消费者要关注保险公司背后的大健康生态体系，锁定未来的优质养老资源。同时，鉴于科技发展迅速，保险行业也在积极利用大模型等创新科技成果提升服务效率和质量，消费者也要关注保险公司的科技创新能力。​