保险业作为养老金融的核心参与者，被持续赋予重要使命。3月16日，北京商报记者了解到，近日，广东省发文提到，探索建立银发经济企业“白名单”，支持和引导保险机构加大金融支持力度。日前，多地也相继发文，推进银发经济领域保险的落地生根，如有地区提出，增加适应银发经济等消费新业态发展需要的金融产品供给、丰富银发经济领域保险等。

那么，保险业布局银发经济，有哪些契合性？基于当前采取的发力举措，下一步还有哪些空间待发力？

探索建立银发经济企业“白名单”，支持和引导银行机构、保险机构加大金融支持力度；提高金融机构为老服务能力，积极发展商业医疗保险和长期护理保险……近日发布的《广东省促进银发经济高质量发展增进老年人福祉实施方案》如是提及。

北京商报记者梳理发现，当前各地相继发文，旨在推进保险业进一步为银发经济发展贡献力量。上海金融监管局印发的《关于推动上海地区商业养老保险高质量发展的行动方案》提出，发挥商业养老保险资金长期投资优势，探索参与养老服务体系建设，探索对养老服务生态圈的支持，加大对健康产业、养老产业、银发经济相关产业的投资力度。龙岩金融监管分局发文指出，保险机构可以增加适应银发经济等消费新业态发展需要的金融产品供给，强化综合金融服务。

“银发经济领域涉及的保险主要包括商业医疗保险、长期护理保险以及第三支柱养老保险等多元化保障产品。”首都经济贸易大学保险系书记赵明表示。

进一步而言，对于保险业来说，布局银发经济的契合性体现在政策导向、需求匹配及生态协同三方面。赵明分析表示，政策层面，国家连续将养老保险、长期护理保险写入政府工作报告，并通过金融“”等文件明确构建养老金融体系，为保险机构参与银发经济提供制度红利。

回顾历年政府工作报告，养老保险、长期护理保险连续多年被提及。2025年政府工作报告明确，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度；加快建立长期护理保险制度。此外，国务院办公厅近期发布的《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》中也提到，将进一步健全应对人口老龄化的养老金融体系。

需求层面，老年群体保障需求正从“生存型”转向“品质型”。对此，在赵明看来，保险业可依托精算优势开发个性化产品，如结合健康管理的“保险+服务”模式，精准对接居家养老、智慧医疗等场景。生态协同层面，保险资金长期性、稳定性特征与养老社区建设周期匹配，例如有险企已通过“保险+养老社区”模式打通支付端与服务端，形成闭环生态。同时，保险业可通过整合医疗资源、科技赋能（如AI健康监测）提升服务效率，推动银发经济从单一产品供给向全链条服务升级，预计2025年市场规模达9.9万亿元的银发经济将为保险业开辟新增长极。

不过，尽管银发经济领域保险前景广阔，但保险业仍需破解多重挑战。如第三支柱养老保险仍显薄弱，个人养老金存在“开户热、缴存冷”现象。

赵明表示，保险业需深化第三支柱养老保险的参与度，破解“开户热、缴存冷”的困境。当前个人养老金制度虽已落地，但参与率较低，主要原因在于税收激励不足和产品吸引力有限。未来可通过优化税收优惠政策（如提高缴费额度抵扣比例）、设计灵活缴费机制（如按收入动态调整缴费比例）以及开发更具吸引力的投资型养老保险产品（如与健康管理服务绑定的年金计划），提升个人养老金的参与意愿和长期缴存率。

市场需求端，老年人的保障需求呈现多元化、个性化特征。因此，保险业应加速布局长期护理保险的商业化补充。赵明对此表示，保险公司可以开发多层次长期护理保险产品，覆盖从基本护理到高端康养的全链条需求，同时探索与医疗机构、养老社区的合作模式，提供“保险+护理服务”的一体化解决方案，满足老年人从失能护理到康复管理的多元化需求。此外，保险业需从单一产品供给向全生态服务转型，深度融入银发经济产业链。

“最后，保险业需加强科技创新与数据赋能，提升服务效率与精准度。通过大数据、人工智能等技术，保险公司可精准识别老年群体的健康风险与保障需求，开发个性化保险产品。同时，利用科技手段优化理赔流程，提升老年客户的服务体验，增强保险产品的市场竞争力。”赵明表示。

当前，谈及银发经济，往往容易联想到盈利，且盈利被视为第一必要。北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威对此表示，银发经济不应将盈利作为首要目标，因其本质是一个社会性问题，涉及政府的产业支持，且与每个人息息相关。若将银发经济视为纯粹的营利性事业，其发展方向可能偏离正轨。

基于上述背景，宁威表示，首先，从宏观及保险运营机制来看，保险具有长期性和稳定性，适配于养老这一领域。长期以来，保险业开发了诸多养老保险产品，并在养老产业上尝试布局，如深入参与第三支柱建设、开发养老地产、从事养老社区建设等。